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小貸大業

楊凱生:金融科技怎樣才能支持普惠金融?
2019-10-27

    金融科技和普惠金融都是當前的熱門話題。關于二者的討論已經很多。今天我想就金融科技怎樣才能更好的服務于普惠金融談幾點看法。
    一、金融科技的進步有助于普惠金融的發展。
    FSB(金融穩定理事會)認為,所謂金融科技是技術帶來的金融創新,它能夠創造新的業務模式、新的應用、新的流程或產品,從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式帶來重大影響。
    從我國的實踐來看,金融科技的發展經歷了電子化、信息化、網絡化、移動化和智慧化等幾個階段。尤其是近幾年來以A(人工智能)、B(區塊鏈)、C(云計算)、D(大數據)為代表的科技手段給金融機構無論是對內還是對外的信息傳遞、業務處理和服務觸達面等都帶來了深刻的影響和變化,使得金融機構信息來源變得更廣泛了,信息處理變得更高效了,風險識別和防控變得更精準了。金融機構業務整合和成本平衡的掌控能力有了新的提高。這一切都使得金融機構有可能在更大范圍內開展服務,在一定程度上填補傳統金融的空白,進而更好地為廣大小微企業、偏遠地區、低收入人群等弱勢客戶提供所必要的金融服務。這無疑是普惠金融的一個重要方面。
    目前一些銀行已專門搭建了線上小微客戶金融服務平臺,基于結算、稅務、海關等有關場景,利用大數據分析技術,推出了多款線上貸款產品,提升了一些客戶尤其是小微企業的融資便利性和可獲得性。不少保險公司也已相繼推出了互聯網保險產品,努力以更低的服務門檻,更廣泛的流量入口,更為便捷的程序來擴大保險業務的覆蓋廣度和深度。一些互聯網科技公司也發揮各自的技術優勢特別是流量優勢,推動了第三方支付、小額貸款、眾籌等金融模式的發展。以往在一定意義上具有神秘感的金融業務已經變得更加直面社會公眾,更加融入社會生活。
    所以,我們可以說金融科技在構建中國的普惠金融業態方面已經和正在發揮重要的作用。可以肯定的是,未來金融科技的進一步健康發展還將促成金融領域包括普惠金融的更多創新,這將進一步讓更廣大的人群、更多的市場主體有可能更好地享受到現代金融服務,更充分地分享社會進步和經濟發展的成果。
    二、金融科技在自身的發展過程中,在服務普惠金的過程中,要注意遵循和敬畏金融規律。
    隨著金融科技的快速發展和更多互聯網科技公司的跨界參與,金融業務的邊界似乎正在逐漸模糊。但無論怎樣,金融業特別是銀行作為經濟運行、商品交易的中介功能沒有變,它們管理風險、經營風險的職責不會變。要特別注意它們經營管理結果的外部性,這個道理不應該變。無論是叫金融科技還是科技金融,時至今日,我們可以看到它們與傳統銀行、傳統金融的關系更多的還是互補。支付業務和信貸業務不同,小額業務和大額業務不同,短期業務和長期業務不同,個人業務、小微企業業務和大客戶業務也不同,在這些不同的業務領域金融科技企業和傳統金融機構可以發揮也應該發揮不同的作用。沒有必要動不動說誰該發展而誰會被淘汰,誰可以替代誰甚至顛覆誰。
    無論是金融科技還是科技金融,其本質和核心還是金融。盡管傳統銀行與互聯網金融起源屬性有所不同,專長有所不同,甚至行業文化也很不一樣,但都需要在遵循金融規律的前提下才能發展得更好,走得更遠。面對這幾年各類機構在市場上的情況,應該說我們需要思考的問題不少,需要總結的教訓很多。例如我們是不是應該更深入地思考一下,所謂的“提升效率”是不是發展金融科技的唯一目的。
    我們現在所說的提升金融服務效率,主要說的是如何利用科技手段減少做某項金融業務所需要的時間,如何利用科技手段縮短完成某項金融交易活動所需的流程。這固然有一定的道理,但如果強調過分了,則是有一定偏頗的。如果說在支付結算業務中要努力實現便捷化是一個不錯的想法(當然這里也有一個客戶資金安全和風險防控的問題),那么在信貸投放中如果一味追求快審批、快投放則是有一些問題的。簡單地提倡所謂“秒貸”并不科學,這不利于風險的把控。還是應該區分信貸品種,根據客戶類別,設定必要的閾值,有的業務可以實施機器自動審批,有的則需要機器+人工審批,在有的業務中甚至專家的作用、人力的作用應該占據更重要的位置。
    其實,可以想象的是,除了一些特殊情況外,如果一個客戶對自己生產經營所需的資金都是到了當天就要、即刻就要的時候才來申請貸款,而且一旦不能即刻拿到資金,企業似乎馬上就會出問題,那是不是在一定程度上也反映了這個企業對自身經營狀況不夠心中有數,前瞻性有所不足呢?這是不是也應該成為銀行考量這個客戶經營管理水平的一個因素呢?
    當然,銀行要在改進金融服務方面不斷努力,能夠快辦的事情就不應該拖拉,但總的說來發展普惠金融還是要著重在擴大金融服務的覆蓋面,增加對各類人群、各類企業合理的金融服務需求的供給方面踏踏實實地下功夫。這不是簡單的“快捷”兩個字所能包含的。努力幫助貧困人口脫貧;努力實現對各類企業金融服務的可持續;努力為經濟的高質量發展、綠色發展提供支持;努力把金融風險控制在自身可承受的范圍內,等等,這都是在發展普惠金融中所需要關注的。
    所以,任何一個從事金融業務的機構,無論是所謂傳統的銀行還是新興的金融科技公司,都要努力遵循金融規律,都要立足于長遠可持續發展,都要避免那些急功近利的做法,都要杜絕和摒棄任何簡單化、片面性的東西。要防止打著科技金融和普惠金融的旗號去做一些別的事情。無論搞金融科技,還是搞普惠金融都要堅持把住風控和監管的環節。
    同時,我們也要認識到普惠金融與救濟資助都是應該做的,但它們是不同的兩件事。這個問題把握不好,不僅會給金融機構的經營管理埋下隱患,而且也不利于普惠金融事業的健康發展。
    三、我們要抓住金融科技迅猛發展的機遇讓金融服務的覆蓋面更廣、觸達程度更深。
    可以預言,未來的信息技術還將與社會生產生活進一步融合。銀行要順應趨勢,加快創新,充分運用金融科技把自身的經營管理水平,把各類業務包括普惠金融業務推進到一個新的發展階段。
    在這方面還有很多需要加大工作力度的地方,例如在風控方面,要進一步通過提升大數據分析能力,構建更為準確的客戶信用拼圖;在運營方面,要進一步以智能化、自動化替代勞動密集型的操作,不斷提升風險把控和降低成本之間的平衡能力;在服務方面,要進一步推進場景建設,努力將有關金融產品無縫嵌入醫療、教育、出行、居住等生產生活高頻場景,不斷提高大眾金融服務的可得性和便利性。這也是普惠金融的題中應有之意。
    凡此種種,都要求我們從新的發展視角去進一步完善新型的數字化銀行的架構,匹配相應的組織系統、科技系統、人力資源管理系統和企業文化理念,要努力實現對所有的客戶都能提供“一點接入、全網響應、體驗一致、高效順暢”的高品質服務。如能真正做到了這一點,才能說我們通過金融科技水平的提高,實現了為全社會提供更為普惠的金融服務的目標。


(作者為工商銀行原行長、銀監會特邀顧問)
 

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